Медицинское страхование при выезде за рубеж

В этой статье я хочу рассказать некоторые тонкости при выборе страховой компании и программы страхования при поездке за границу.

Вы должны для себя понять, что при необходимости помощь за рубежом Вам будет оказана через так называемые «Ассистирующие компании» или «Ассистанс». Соответственно необходимо выяснить с какой «Ассистирующей компанией» сотрудничает выбранная страховая компания, есть ли у этого «Ассистанса» свое представительство в стране, которую вы собираетесь посетить. Все дело в том, что при наступлении страхового события по условиям страхового договора Вы обязаны уведомить «Ассистанс» и ожидать оказания необходимой помощи. Если этого не делать, а самостоятельно обратиться за помощью, вы рискуете получить от страховой компании отказ в возмещении потраченных средств. Таким особенно «славятся» крупные страховые компании. Очень часто бывает так, что во многих странах Азии нет представительства «Ассистанса», поэтому вы должны быть готовы звонить в Турцию, Украину, Францию и несколько часов ожидать необходимого врача. Исключения могут составлять только экстренные неотложные случаи. В этом случае само медицинское учреждение обязано связаться со страховой компанией или «Ассистансом» и сообщить о страховом событии и получить подтверждение о возмещении расходов.

Следующий шаг – это выбор программы страхования и суммы страхового возмещения. Для стран Еврозоны эта сумма обычно составляет 30 000 евро, для Турции, Египта, Туниса – 15 000 долларов США, для Азиатских стран, США, Канады – не менее 50 000 долларов США. Это объясняется тем, что стоимость медицинских услуг в разных странах разная, также разнится стоимость эвакуации пострадавшего на Украину. Основные программы страхования предусматривают оказание различных видов помощи, например, самая простая предусматривает оказание только неотложной медицинской помощи, следующая программа к этому добавляет оказание социальной помощи (приобретение предметов первой необходимости при потере багажа), следующая – оказание юридического сопровождения и т.д. Необходимо понимать, что стоимость страхового полиса будет зависеть от суммы покрытия и программы страхования (чем больше сумма и полнее программа – тем дороже). Сумма зависит от количества дней, которые Вы планируете провести за границей. Немаловажную роль играет также имидж компании на страховом рынке. Небольшие страховые компании и компании с неоднозначным имиджем обычно ставят более низкую стоимость дня пребывания, крупные компании – завышают цены. Рекомендую вначале ознакомиться с рейтингами компаний, почитать отзывы, и только потом определяться в какую из них обращаться.

Еще один момент – поездка с ребенком. Недавно столкнулся с удивительным парадоксом – у некоторых страховых компаний стоимость поездки ребенка от 2 до 14 лет стоит в 1,5 раза дороже взрослого, а в других на 50% дешевле. Поэтому, если вы едете с ребенком обязательно уточните этот момент.

Особое внимание необходимо обратить на отдых в Египте, Тунисе, Турции. Во-первых, если Вы едете через туристическую компанию, обязательно проверьте, обозначена ли в Вашей страховке так называемая «франшиза». Это сумма (обычно от 30 до 50 долларов США), которую Вы в любом случае платите самостоятельно и она не подлежит возмещению. Это делается для того, чтоб отдыхающие обращались к медикам по мелким поводам, так как визит врача стоит именно 30-40 долларов, а стоимость медикаментов обычно не превышает 10 долларов. Таким образом, заплатив за страховку, Вы сами будете платить и за визит врача, а страховая компания вообще не понесет никаких убытков. Второй финт выкидывают сами врачи. Они настойчиво предлагают Вам сразу же оплатить их услуги, а по приезду обратиться в страховую компанию за возмещением. Ни в коем случае не соглашайтесь на это. Все дело в том, что врачи обычно завышают стоимость своих услуг, и, если Вы самостоятельно оплатили лечение, а потом обратитесь за возмещением, обязательно столкнетесь, либо с отказом, либо Вам возместят не всю сумму, так как страховые компании обязательно имеют прайс-листы услуг врачей. Поэтому требуйте от врача оказания помощи только по страховому полису.

Далее один очень важный момент для любителей выпить в «All inclusive», а потом нырнуть в пустой бассейн. Во всех программах страхования ОСОБОЕ внимание уделяется тому, что страховка не покрывает медицинское обслуживание лиц, получивших травмы в состоянии алкогольного опьянения. К радости этих людей могу сказать, что в Тунисе, Египте и других арабских странах алкоголь официально запрещен и практически все клиники не имеют такого важного для наших страховых кампаний прибора как алкотестер. Поэтому попав в такую ситуацию в арабском мире, не совсем трезвый клиент имеет все шансы получить медицинскую помощь за счет страховой компании. Но в Европе или Америке проделывать такие вещи не рекомендую – так как тест на содержание алкоголя в крови входит у них в перечень первоочередных анализов.

Как бывший сотрудник такой компании, занимавшийся именно организацией помощи туристам за рубежом, советую не пытаться обманывать страховые компании, выдавая обычные, плановые операции за такие, которые, якобы, угрожают жизни или здоровью. Это элементарно проверяется, так как любая уважающая себя иностранная клиника обязательно делает записи состояния пациента на момент поступления. И не важно, приехали вы туда на такси или вызывали для этого машину «скорой помощи» именно по этим документам будет оцениваться необходимость и объем той помощи, которая будет оказана. И не пытайтесь уговорить врача написать что-то отличное от правды – на это он никогда не пойдет, так как может лишиться лицензии. В результате вы попадете в ситуацию, при которой стоимость простого медицинского обследования и операции вам придется оплачивать самостоятельно. В моей практике было достаточно случаев таких попыток, но, ни один не закончился для «пострадавшего» успешно.

Еще один интересный момент – выезд беременной женщины за границу. Обычно страховые компании покрывают расходы, связанные с беременностью только до 24 недели. На более поздних сроках ответственность полностью ложиться на саму женщину, но и тут не обходится без попыток обмана. Это и попытка преждевременных родов, с заведомо неправильно указанным сроком. По всем параметрам ребенок соответствует 28-30 неделям, а мать утверждает, что только 23-24 недели. При этом обычно она не состояла на учете в женской консультации по месту жительства, нет ни одного снимка УЗИ и т.д. Страховая верит только врачам и документам.

В следующей статье я расскажу об особенностях оказания медицинской помощи в КНР, хотя это весьма показательно и для всего азиатского региона.

#Полезное